很多年来，银行业凭借员工福利十分优厚，且社会地位颇高，故而被视作就业方面的“金饭碗”。然而，随着利率市场化的程度不断加深，监管规范持续增强，同业跨业间的竞争愈发激烈，银行业呈现出“躺着赚钱”的时代已然落幕，怎样去应对一线员工离职这一情况，成为了银行业普遍遭遇的全新问题。
有数据表明，自今年起始，先后出现，数量至少为37位，来自传统银行的董、监、高人员离职情况，其所涉及的岗位，主要包含董事、行长、副行长、风险总监等，另外还有部分是分支行行长……这些从银行高管直至普通信贷员的人员去留情况，正成为当下银行业变革的一种体现 。
史无前例：
年内近40位董监高密集挂靴
在利率市场化以及金融服务创新不断深化这样的背景形势之下，银行从业人员所面临的生存压力始终持续上升，根据统计的数据来看，从今年年初开始一直持续到现在这个时段，银行业当中出现了涵盖从高层直至一线的离职潮流，在不到一年的这段时间范围以内，银行业全行业董事长、监事和高级管理人员密集地主动离职人数达到30余人 。
曾经身为一位有着长达30年从业经历的国有银行信贷主任，在即将被提拔为支行行长的关键节点，黄源（化名）却做出了离职的决定，他向《经济参考报》记者表示，自己所处的地位已然下降，收入也大幅缩水，面临的难度更是变得更大了，故而选择了离开 。
有这样的骨干离职，并非仅仅是个别的情况。按照媒体不完全统计的结果来看，不管是国有银行，还是商业银行，又或者是上市的以及未上市的银行，都出现了从高层一直到一线的离职潮流，这种潮流广泛覆盖。
今年1月，民生银行原行长毛晓峰鉴于个人因素请辞，2月，交行第一副行长钱文辉辞去交行执行董事、副行长等相关职务，上海银行董事长范一飞呈交辞呈，3月，兴业银行副行长陈德康、中行副行长岳毅以及中银香港副董事长等提出辞职请求，4月，浦发银行行长朱玉辰请辞行长所任职务，6月，建行副董事长、执行董事及行长张建国递交辞藻，10月，宁波银行副行长洪立峰、浦发银行副行长的姓名是穆矢以及上海农商行副董事长、行长侯福宁等提出辞职之举 。甚至于，国内创办的第一家互联网银行微众银行的行长曹彤任有过任职经历，然而很仓促地就离职了，此离职发生时间乃为其任职尚不足一年之后 。
“在不到一年的时间里面，整个行业的董监高人员非常密集地主动选择离职，人数达到了30多个，这种情况在我国有着25年历经历程的银行历史当中并不是经常能见到的。”中央财经大学担任教授职位的郭田勇说道。
说到银行人选择离开的缘由存在三个状况，其一，伴随金融服务创新不断深入，信贷管理、工具运用、产品定价以及风险预警均产生了极大的改变，其二，各类以往未曾见过的考核致使人们觉得心有余而力不足，其三，知识更新速度难以跟上当下银行从业的需求。黄源这般表述 。
“离职潮”背后：不良率飙升令员工收入承压
实际上，今年开始，部分银行都迎来了资深员工离职的高峰时期。由于金融需求日益多元，各类杠杆、对冲等新产品迅速引入，使得老一辈的信贷人员感到压力巨大。而“离职潮”更深入的原因，是自去年起银行业不良率整体上涨并传导至一线所产生的压力。不良贷款率的上涨，直接对信贷人员的收入造成了影响。
记者被告知，每一个拥有银行从业资格证的人，都在课本当中看见过，“银行不良率大于净息差时就会亏损”这个公式，然而在长达30年的职业生涯里，我首次真切地体会到，这句话距离自己如此之近 。黄源说道，自己所在银行以往的不良率低到几乎可以忽略不计，可是今年3季度一开始便呈现出井喷式爆发，眼睁睁看着一笔笔贷款，从“关注”转变为“逾期”，进而再变成“不良”，内心真是五味杂陈。
她跟记者讲了这么一个事儿，有个在他们行做铝合金贸易的客户，连续七年都在搞供应链票据融资，其信用记录向来都很不错，然而呢，就在今年的六月份的时候呀，情况有了变化，因为资金链出现了断裂的状况，一下子就变成了有种种问题的客户。“完完全全毫无一点儿能够预先知晓的迹象，就这么突然出现了。”。
记者知晓，这般状况可不是唯一事例。如同中信银行某西部分行，在今年三季度特意额外多安装了10部电话，雇用专业人员通过电话去催讨不良贷款 。
他们指出，不良贷款率出现上升这种情况，给信贷人员带去的最直接影响是在收入方面。有一位商业银行重庆高新区支行行长告知《经济参考报》记者，今年1月到9月期间，绩效工资总计是1.5万元，然而在2013年的时候，这位行长在相同时间段的绩效收入接近30万。“最直接的情况就是个人收入与职业发展受到了影响。”。
《经济参考报》的记者所知悉，为了去对付离职这种状况与此同时还要把控成本，银行对于员工的雇佣关系也正在产生巨大的改变。
某国有银行前员工吴一帆告诉记者，为防止频繁人事翻动，现在银行不会和社会招聘的信贷部门员工直接签约，而是选择通过中介公司签约，连续3年业务超过本行内同职务信贷员工平均水平才可与银行直接签约。但这样一来，同工不同酬，五险一金保障大幅缩水，几乎没有人愿意以这种方式再和银行续约 。
是能够这么讲的，双方都是被那种离职潮给吓到了。依据不完全的统计得以知晓，当下，主动离职的银行员工所在集合是集中于信贷、风控等风险管理部门的。而且这部分员工在离职之后凭借自身所积累的那些，多数情况下依旧是选择留在资金中介业务的范畴之内。小贷公司、P2P等金融新业态成了他们基本的去向。
吴一凡透露，新业态存在人手短缺的情况，其机制体制较为灵活，收入状况也较为可观，自己在未来还能够独立创业。他还表示，在一些小贷公司当中，信贷业务的相关人员几乎就是银行某一支行的原班工作人员。在他的观点里，伴随利率市场化的不断深入，银行业从高级管理人员直至普通职工的离职变动情况将会持续出现。
警钟敲响：不良双升 利润陡降
行业内人士大多作出预计，因受到实体经济处于低迷状态以及宏观经济出现下行这种直接影响，商业银行的不良贷款在很长时间段之内将会展现出上升态势。就算是在未来两三年实体经济实现复苏，鉴于银行贷款存在滞后性，不良率的反弹情况将会持续更为长久的时间。与此同时，银行业的利润正持续下降。
三季度银行信贷资产数据现出，多个省份银监局公布了当地银行不良资产率，这些不良资产率均已突破2％ 。浙江、广东、山东三省的不良贷款规模突破了千亿元大关 。其中，浙江达到1778亿元 ，广东达到1410亿元 ，山东达到1219亿元 ，三省合计达到4400亿元之多 。
在机构这方面来说，截止到10月31号，16家上市银行都已将三季报披露了。到三季度末尾的时候，16家银行里有15家银行出现了不良双升的情况。其中，农行的不良率是最高的，达到了2.02％，并且它还是唯一一家不良率上升到2％以上的国有银行。其余的上市股份制银行不良率处于1.3％至1.6％的范围之内。
另一方面，各地银监局有数据显示，河北银行业方面，前三季度累计净利润同比减少了19.54亿元；广东当地的银行业，其税后利润同比下降了9.97％；山东当地银行业，净利同比下降幅度为9.99％，陕西当地银行业，净利润同比下降了9.78％；厦门地区的银行业，净利润同比同样下降了3.48％。局势当中最为严峻的是重庆地区，在三季度末的时候，该地区银行业利润已经下滑成为负增长11.29％，把其他类金融机构剔除之后，商业银行净利润更是同比呈现负增长34.16％。
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军觉得，当下我国商业银行的不良率平均而言还是不算高的，不过2％是一个颇为重要的分水岭。就他看法而言，银行不良率在2％以下都归属比较健康的情形，排除个别银行，现在商业银行总体的资产质量还是处在健康的状态。要是个别银行不良率偏高并且超过2％，那么就需要及时施行完善的风控举措 。
有一位在某股份制上市银行从事资管长达近20年的人士宣称，要是只考量传统的存贷业务，那么银行在过去相当长的时段都是依靠存贷款之间所存在的利息差来获取盈利的。“举例来讲，以往银行的息差是3，这意味着银行凭借借贷100元能够获得3元的收益。要是不良率超过3％，那就表明其风险成本超出了它的毛利率，如此状况对于银行而言绝对是具有危险性的，并且是无法持续下去的。当下整个银行业的平均息差水平大约处于2.5％左右。”。另外，银行需要把人工成本去除掉，所以讲，假设银行不良率快要接近百分之二的情形下，那就非常危险了。”这个资深的人士说道 。
告别“黄金时代”：银行客户越来越难维持
在股份制改革那如浪潮般的形势之下，银行业曾经所谓的“好日子”好像已然走到了尽头，同业竞争开始逐渐兴起开启，信贷产品也变得日益多样多元起来。在这样的背景环境之下，存在着同业竞争一天比一天日趋激烈，并且竞争所采用的手段呈现出缺乏特色千篇一律的状况，如此这般使得客户关系变得更加难以保持维持住了。
有专家说，当下银行业面临的更多是一轮“调整”，并非“衰退”。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚觉得，银行能够承受的坏账水平远超2.5％。原因是不良贷款的出现不代表就有损失，不良率和损失率得区分开。不良贷款率是指出现了有问题的贷款，然而好多有问题的贷款价值回收率很高。一方面，好多贷款是有抵押的，就算借出去的贷款收不回了，也不意味着银行就会有损失，银行有可能收回抵押的房子，这房子比贷款更具价值；。
在现实境况里，于部分从事银行业相关的业内人士眼中，自我国商业银行再度诞生直至如今这个阶段，毫无疑问已然历经了不计其数的“黄金时期”。商业银行在最开始的时候，其主要开展办理的业务乃是依据当地设立具备的既定财政规划，针对国有性质正在筹划建设当中的项目所属企业进行贷款业务的操作，从事该项企业工作的在职员工所拥有的相应称谓，实际上是“拨款员”，而并非如今所熟知的信贷经理这一称谓。一旦出现了贷款款项无法顺利回收回来的这种状况，那么便会经由地方财政部门在年终的时候进行统一的结算核对，最终由财政方面兜底解决，如此一来，作为个体存在的在职员工基本上是不存在任何压力的。
从八十、九十年代起始，“在银行上班”这话，一直都是极为体面的开场语。回溯1987年进入银行工作，现已离职的五十三岁的黄源，仍觉着自己“赶上了好时机”。
于此同时，由于金融知识欠缺，致使那时的客户关系近乎无需维系。比如说，在二十世纪九十年代前后那段时期，银行的客户极为顺从，原因在于他们都认定金融这类事物“极为繁杂，无比神圣”，一旦你要求其往东，他连向西瞥一眼都不敢。除此之外，利率处于很低的水平，也不存在太多可供讨价还价的空间。
这份工作最令人羡慕之处在于那待遇优厚，“行长是18级，一般干部为19级，行长月工资90块，一般干部大概是70块左右，我能拿到50多块，记得那时我买了一只山城牌手表，要60块钱，在当时这物件就等同于现在的劳力士，那可是我攒了两个多月工资才买下的。”并且历史资料表明，同一时期事业单位人均月工资收入不到20元。
2004年，处于银行业股份制改革浪潮下，这样的日子出现了一些改变，同业竞争开始兴起，信贷产品越发多元，称谓变为了“客户经理”。黄源表示，“信贷终身制的引入，特别是信贷终生追责制，意思就是倘若存在一笔不良，哪怕你离开了原先的单位，也会被找到。”。
由于同业竞争一天比一天激烈，竞争手段各式各样但却毫无新意，致使客户关系愈发难以维系。大银行、中小银行维护客户的根本方式并无二致。利率市场化推行以后，银行信贷业务基本上能够算得上是一个完全竞争的市场，各个银行之间的利率可谈空间会被快速拉开，股份制银行进行操作时会更加游刃有余，优质客户的议价能力会进一步增强，这对信贷人员的综合能力构成了挑战。
