创新，从来不是件容易的事。
近些年来，保险行业搭乘上了“互联网” 这辆快车，产品创新的态势曾经呈现出热火朝天的景象。财险行业更是鉴于保险标的范围覆盖得广阔，包含的类型种类繁多，持续地有新的产品进入到大众的视野范围之内。
在互联网加持下，一些财险产品短期内迅速走红，成为爆款。
其中，退货险，碎屏险，隔离险，还有一年期百万医疗险，以及首月一元保险等“网红”产品，十分引人注意，较为令人瞩目。
这些新兴的财险产品，具备保费低的特性，有着赔付比例高的情况，设有一定免赔额，还提供多种增值服务，拥有高超的性价比等特点，凭借看上去很不错的眼缘，成功吸引了民众的注意，激发了消费者的购买兴趣，使得财险行业迎来了蓬勃的发展，更让不少财险公司畅想财险行业“美好的未来”。
然而，因越来越多网红产品出现条款不明晰、赔付艰难、运营亏损等状况，再加上监管针对保险产品创新趋向严格，众多产品回过头去看，俨然已成行业里的“笑谈” 。
整个财险行业在发展着，与此同时呢，也跟随着这些创新产品带来的阵痛，还有那些争议，进而进入了创新的“低谷”。
把目光投向21世纪已经走过的那二十多年时段，财产险产品创新在这期间，从兴盛逐渐走向衰败，这样的历程，给整个行业究竟带来了什么呢 ？
噱头与苦头，大概是产品创新“血泪史”写下的最多的答案。
如何创新，也已经成为困扰财险行业发展的一道难题。
-Insurance Today-
车险
从花样百出，到回归统颁条款
来到21世纪之后，汽车保险身为财产保险行业里的首要大险种，对于财产保险的发展有着至关重要的作用。所以，汽车保险产品的创新式发展也就特别引人注意了。
广东试点 车险产品创新大幕拉开
2001年，中国加入WTO。
车险改革在同年于广东开启试点，这一举措拉开了车险产品创新的序幕，车险条款不再由行业进行统一制定，伴随着车险改革的施行，各种各样的车险条款如雨后春笋般纷纷冒了出来。
令人眼花缭乱的创新产品和条款
那个时候的车险，基本险存在3个类别，其中一个类别是车辆损失险，另外一个类别是第三者综合责任险，最后还有的一个类别是第三者人身伤亡责任险。
车损险存在且具备的附加险有7个，分别情况如下呀，是全车盗抢险，是玻璃单独破碎险，是车辆停驶损失险，是自燃损失险，是新增设备损失险，是代步车费用保险，是他人恶意行为损失险 。
车上人员责任险算三者险附加险其一，车上货物责任险可算得上是三者险附加险其二，车载货物掉落责任险，你得知道它也是三者险附加险其三，无过错损失补偿险作为三者险附加险其四。
附加险存在两个附加险方面，其一为交通事故精神损害赔偿险，其二是全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险 。
特约条款1个：机动车辆保险指定驾驶员特约条款。
各家保险公司创新花样频出，逐渐诞生一些新的险别条款，如：
车身划痕损伤保险条文，车轮单独毁坏保险条文，车辆意外状况污染责任保险条文，租车者失踪保险条文，教练车拓展责任条文，车辆出境责任保险条文，随车行李物件损失保险条文，零配件更替特别约定条文，涉水发动机受损保险条文，免税车辆关税责任保险条文，更换轮胎服务特别约定条文，拖车服务特别约定条文，异地出险住宿费特别约定条文，更换新车特别约定条文，法律服务特别约定条文，节假日行驶区域拓展特别约定条文，起重、装卸、挖掘车辆损失特制保险条文，特种车固定设备、仪器毁坏特制保险条文，使用安全带特别约定条文，多次事故免赔率特别约定条文，指定专修厂特别约定条文，车辆重置特制保险条文A，车辆重置特制保险条文B，不计免赔保险等。
偏离市场真正需求 从“噱头”到“苦头”
然而，从实际情形来瞧，我国首次车险改革里所呈现的车险产品创新，却渐渐偏离了市场的真切需求。众多创新条款压根不具备实用性，只是为了创新而去创新，彻彻底底变成了“噱头”产品。
并且，由于自行确定的费率同市场出现偏离，众多保险公司在车险经营方面身处亏损境地品尝了诸多苦头。而在行业性亏损压力的逼迫下，监管部门于2006年又一次炮制出行业车险统颁条款，并且伴随交强险的问世，终结了我国首次车险条款与费率领域开启的市场化改革。
回归行业统颁条款，责任大幅合并
在随后的车险发展进程当中，车险发展迎来了改革，在此期间，车险条款进一步产生变化，从A、B、C三类条款以及天平专属条款，再度回归到了行业统颁条款的时代，在这个过程里，保险责任有着幅度较大的合并，同时，险别数量也出现了明显的缩减。
现如今，经过综合改革之后的行业车险示范条款当中，主险仅仅只剩下了3个，它们分别是车辆损失险，第三者责任险，车上人员责任险。
附加险大幅减少，仅保留11个：
增加设备损失保险，车身有着划痕的保险，车上所承载货物的责任保险，修理的这段期间费用补偿的保险，精神方面损害抚慰金的责任保险，绝对免赔率特定的条款，车轮单独出现损失的保险，发动机碰到水出现损坏排除在外的特定条款，医保范围之外用药的责任保险，法定节假日限额能够翻倍的保险，机动车增值服务特定的条款。
尽管行业针对新能源汽车特意制订了专属条款，不过该条款现阶段依旧归属于行业示范条款的范围里。
新的创新 方向不明
时至今日，车险产品的创新，如今尚未看到清晰的市场化的方向。
那些有时不见了、有时又出现的险别，像“车轮单独损失险”，像“修理期间费用补偿险”，像“精神损害抚慰金责任险”，它们到底有没有真实的市场需求呢？还是因为宣传力度不够，才致使没人关注呢？
-Insurance Today-
信保
从异军突起，到 “暴雷”重灾区
近些年来，信用保证保险业务于财产保险行业当中突然兴起，并且在二零一九年的时候成为了财产保险业务里的第二大险种。
可是呢，信保相关的业务到来的速度比较快，离开的速度同样不慢，在“暴雷”之类的事件频繁发生的状况之下，信保业务在近期的两年时段里，出现了大幅度的缩减情况。
信用保证保险是两种不同的保险
从严格意义去讲，信用保证保险，它是以信用当作保险标的的保险，然而它又被划分成信用保险以及保证保险，这两者存在极大的区别。
信用保险，是一种由权利人发起的保险，这种保险是针对义务人信用向保险人去投保，当出现义务人不能偿还权利人损失的情况时，由保险人来代为赔偿 。
以义务人发起为前提，针对义务人自身的信用，向保险人进行投保，在不能补偿权利人损失的情况下，由保险人代为偿还的保险，被称作保证保险 。
涉外保险的衍生品
出口信保、出口货物运输保证保险、远洋船舶保险的刚性需求，是通过改革开放之后由涉外保险所产生的，两者均由此衍生而来。此后，随着保险场景持续丰富，险种不断增多，兼之监管政策不断进行调整，两者发展才出现了分叉。
先说信用保险：从独家经营到多家竞争的出口信用保险：
我国信用保险发展的初始阶段，主要是以出口信用保险作为主导，在二零零一年的时候那中国出口信用保险公司成立了，此后我国的出口信用保险就开启了一种由中信保独自进行经营的模式。
在这一时期当中，我国出口信用保险的渗透率基本上是高于同一时期国际平均水平的，而且高出幅度在10%以上，。
直到2013年往后，我国出口信用保险那片市场，才着手朝着商业保险公司去开启大门，行业的发展由此步入了多家相互竞争的阶段。
国内贸易信用险：从无到有遍地开花
2003年
我国国内贸易信用险的发展起始于2003年秋末，平安保险集团研发出了国内贸易短期信用保险产品 。
2005年
针对一些中小企业，安邦财产保险股份有限公司成立了信用险事业部，进而推出一种内贸信产品用险产品。接下来的几年时间里，大地财产保险股份有限公司、中国银行股份有限公司等公司，也都先后推出了国内短期信用保险产品。
2011年
中国人保（601319）组建了信用保证保险事业部，同年，太平洋（601099）财险公司跟裕利安怡达成协议，在信用保险产品开发方面、运营管理方面以及市场拓展等方面展开全面合作，并且在2016年联合创立了国内首家信用险销售公司，即太平洋裕利安怡保险销售有限责任公司。
2016年1月
国内首家专业信用保证保险公司，即阳光渝融信用保证保险股份有限公司，在我国宣告成立，这一事件，引领出我国信用保证保险发展阶段的高潮态势。
再说恶意骗保的牺牲品——保证保险
能让财险公司遭受诸多苦头的，便是保证保险，现在，“暴雷”差不多成了保证保险给予人的首要联想。
平安首推 各家跟进
实际上，国内保证保险业务在早期那种发展状况下，能够追溯到的时间是1997年7月，当时中国人民银行实施批准活动促使平安保险公司去进行一种尝试办的业务行动，也就是汽车分期付款销售保证保险业务，而这样的行动开启了保证保险为融资信贷提供支持的那段序幕。
紧接着，各个保险公司都相继展开行动，太平洋保险（601601）公司推出了一种名为“分期付款购车合同履约保险”的险种，天安保险公司推出了一款称做“天安汽车消费贷款履约保证保险”的险种，中国人民保险公司推出了一项叫作“机动车辆消费贷款保证保险”的险种。
在公元两千零一年之后，于保险业范畴之内，凭借汽车贷款保险产品所增添的助力，中国汽车消费市场达成了迅猛的扩张态势，。
骗保严重 监管叫停
可叹“信用缺失”，它作为中国经济发展的如附骨之蛆般存在，成了横亘于财险行业面前无法绕过的一道坎。其表现形式是，保险公司深受其累，大量恶意骗保致使保险公司亏损极为严重，保险公司开始通过各种形式试图退出，进而使得原本完整的循环圈面临分解。
2004年，鉴于车贷险业务存在过大风险，车贷险的条款以及费率，被监管进行了全面叫停。监管部门通过下文的方式，废止某一保险产品条款，这在改革开放保险复业之后，属于首次出现的情况。
融资性保证保险发展迅猛
之后，保证保险的创新发生转变，行业出台了一系列产品，举个例子，有“个人购置住房抵押贷款保证保险”，还有“工程质量保证保险”，并有“住宅质量保证保险”，另外有“学生助学贷款保证保险”，以及“中小企业贷款保证保险”，保证保险产品体系由此大幅丰富 。
但在这当中，依然是融资性保证保险的发展最为迅速，急剧增长，从而成为了信保业务里的绝对主要力量，占据主导地位。
保费爆发增长 “暴雷”接踵而至
处在互联网的汹涌浪潮之下，保证保险也迈入了保费增长的爆发阶段，暴雷的相关事件也一个接着一个地到来了。
2016年，浙商保险踩雷“侨兴债”之后，多家产险公司接连不断，一个接着一个暴雷，就连行业中的大哥也深陷其中，这里面涉及消费贷，涉及房抵贷，涉及供应链金融，涉及黄金诈骗案等，当然，车贷险又一次使财险业遭受欺骗 。
监管再次出手
时间来到2020年，银保监会正式发布了《信用保险和保证保险业务监管办法》，这一举措，给我国历经二十载成长的信用保证保险业务发展，画上了一个具有阶段性意义的句号 。
-Insurance Today-
非车险
从“奇葩险”野蛮生长，到小众产品脱颖成功
非车险包含财产险，责任险、意外险、健康险等都在其中，险别种类真是多种多样，所以创新场景相对可是比较多的。那么被称作“奇葩险”，这种险出现的概率，自然也就更大了。
那些曾经噱头十足的“奇葩险”
在《互联网保险监管办法》正式亮相之前的那些岁月里，保险公司所售卖的诸多险种之中，存在着一些堪称“奇葩”的险种，如下所示，。
股票遭遇跌停的那种有保险，彩票没中的情况存在保险，中秋时节用于赏月的保险，车辆有被贴条风险的保险，摇号相关的保险，扶老人时涉及的保险，针对失眠状况的保险，雾霾环境下的保险，世界杯出现遗憾情形的保险，足球流氓相关的保险，关于爱情方面的保险，防止小三出现的保险，“绿帽子”相关状况的保险……
这些有着诸多噱头的互联网保险产品，利用监管方面存在的空白，使劲儿地打“擦边球”，并且借助互联网所拥有的传播力量，曾经呈现出野蛮生长的态势。
可是，过分进行宣传，偏离保险原本的性质，存在着赌博方面的嫌疑，将收益予以扩大，这些要素都变成了非车险创新的阻碍物，还引发了社会的指责 。
监管规范促生细分市场的小众产品
《互联网保险监管办法》落地之后，“奇葩险”在市场里开始不见踪迹，紧接着催生出了一些“小众”品种，这些当作是保险细分市面别有特色的产品，诸如：
吃货无忧险——保障急性肠胃炎住院和门诊，食物中毒身故。
宠物保险——保宠物的意外及疾病。
一种被称作“铲屎官险”的，针对宠物饲养人员的保险，它能保障宠物致使他人遭受人身伤害时所需承担的责任，以及与之相关的诉讼费用。
儿童走失险——保找寻费用、意外身故和伤残。
熊孩子险——保意外身故和伤残、第三者责任等
孕妇险——对孕妇和新生儿提供意外及疾病保障
疫苗无忧险，保障接种方面出现的意外身故，保障因接种导致的残疾情况，保障异常反应所产生的医疗费用，保障偶合症引发的医疗支出，还保障住院伙食津贴等 。
还有一个不知道是否能算是成功的“隔离险”……
确有成功范例 但试错风险巨大
当然，从非车险创新成功的案例来讲，也确有一些成功的产品。
像航意险，还有退货险，以及手机碎屏险，另外还有百万医疗险，这些产品全都算得上是处在互联网时代带来的红利之下的非车险创新取得成功所产生的东西 。
但是，这些产品，常常严重依赖场景以及销售渠道，并且，试错阶段，往往也需要保险公司能够抵抗可能出现的巨大亏损。
所以，要是想要于那市场里再度创新研发出成功的非车险产品，这也是需要时间的，也是需要勇气的，同样也是需要努力的。
后记
实际上，除去在汽车保险、信用保证保险以及上述那些常见的非汽车保险领域，另外还有一些特殊的领域也曾经出现过保险险种的创新，像农业保险、科技保险等 。
但这类险种，常常受政策性影响，又受专业性影响，没办法在商业保险市场里全面快速发展。
从大的方向来说，怎样将曾经被认定为不可保的风险，借助科技能力的提高以及认知能力的提升，慢慢地转变为可保风险，这是整个行业必须坚持不懈去做的事情。
换个角度去讲，产品创新历程中那呈现出的“血泪”过往，证实着财险的发展进程，往昔的那些噱头以及苦头，属于探索所需付出的代价，而且其中还潜藏着希望呢。
