自2013年起，P2P网贷行业发展速度势不可挡，其采用传统金融与互联网相结合的创新模式，为小微企业和个人贷款提供全新且快捷的融资途径，还为理财人提供理财渠道 。
在年末的时候，P2P监管大规模浪潮涌来的这个时候，笔者针对你来开展一场年末P2P十大事件全面盘点梳理。
大事件一：P2P跑路狂潮，屡创最快纪录
2014年，互联网金融呈现蓬勃发展态势。一方面具备光彩照人的特质，另一方面却涌现出诸多问题。网贷因尚处于初级发展阶段的缘故，缺乏有关部门行使的监管举措，法律方面可供遵循的政策等对应层面亦相对匮乏，致使平台跑路这一事件频繁发生。截止到2014年12月，出现提现面临困难、倒闭以及跑路等各类问题的P2P平台数量已然达到338家。在这一整年当中，跑路用时最短的十大P2P网贷平台主要在经济发达的南部沿海地区分布着。当中，最短命的时长为半天，最长维持时长也仅仅只有2个多月 。没有最快，只有更快，纪录被一次次刷新，投资人的心被虐不断。
注册资金5000万的台州恒金贷，竟是排名第一的借贷平台。上线仅从上午到下午这么短时间，它就跑路 。该平台P2P在6月27日开业，还发布要举行连续三天优惠活动，然而当天下午，网站就打不开 。业内人士说 ，开业第一天就跑路，此平台创下P2P短命历史一个纪录 。
在众多平台里，处于第二排名位置的是深圳的元一创投，它上线开始运营仅仅才1天，之后该平台老板就带着投资人的30万元钱款逃跑了，在全国各个地方的受害者大概有30人，这些受害者一起累计造成的损失是30余万元，在这些受害者当中损失最大的那帮人大约有10万元的损失。
紧随在它后面的是上线仅仅两天便跑路的银银贷、龙华贷，以及上线只三天就跑路的福翔创投，银银贷，其所推出的产品当中最高收益率已然达到百分之二十二，受骗上当的投资者存在几十个人 。
就从这方面来看，P2P行业所面临的问题数量着实不少，包含上述提到的跑路、失联这样的事件，起码有183家P2P平台出现了问题。其中呢，“诈骗，跑路”这类问题平台的数量是最多的，在所占总问题平台的比例里达到了57% ，紧随其后的是“提现困难”问题平台，占比为32% 。这两类合起来，在问题平台中所占比例接近九成。“跑跑”变成了甲午年P2P行业的那么个像“魔咒”样的东西，在监管处于不太明确这种状况，行业门槛又比较低的前提下，投资者以及从业者都没办法从根本上冲破这个“魔咒”。
大事件二：监管十条军规有望出台
监管缺失已然成了P2P行业发展的“阿喀琉斯之踵（Achilles' Heel）”，在年底之前明确监管主管部门，发布监管细则的传言始终是悬在P2P行业头顶的“达摩克利斯之剑（The Sword of Damocles）”。监管迷雾之中，所有的平台，所有的从业者，所有的投资人，都在摸索里前行，这般种种的监管规则，绝对不应该出现第二十二条军规（Catch 22）那般悖论式的，让人处于进退维谷的状况，使人左右为难的情境。
军规一、P2P监管要遵循P2P业务本质，绝不能建立资金池。
军规二、P2P要落实实名制原则，资金流向要清晰。
军规三，P2P 需明确业务界限，与其他法定金融业务加以区分，对冒名非法经营予以打击。
军规四、P2P要有行业门槛。
军规五，投资人所拥有的资金，应当进行经由第三方来实施的托管操作，绝不能够采用以存款这种方式去替代托管行为。
军规六、P2P自身不担保，引入的担保机构要有资质。
军规七、明确收费机制，力求长期的发展，不能盲目追求高收益。
军规八，P2P行业，需充分实现信息披露，要把信息披露的程度进行充分提升，还要将风险予以揭示 。
军规九，要必然保持往小额的趋向发展，去对个人以及小微企业的发展予以支持，遵循项目一一契合匹配的准则。
军规第十条，要强化行业自律组织的建设工作，促使行业朝着标准化方向发展，推动信息实现共享，同时打击假冒伪劣的P2P 。
认为那十条“军规”，是如今针对PE行业状况所提意见，真实的监管规定或许大不一样，不过诸多核心问题应会获重视，春华秋实之际，冬季降临之时，岁末年初的2015年，P2P监管会给我们一幅清晰蓝图，满怀期盼中......
大事件三：银行系迅速崛起
从去年开始，P2P行业呈现出爆发式增长，据一组统计数据表明，表示今年年初的时候，P2P平台仅仅只有3家，然而到了现在，也就是11月的时候，已经增加到了10家，其中涵盖了像平安集团背景的陆金所，国开行背景的开鑫贷还有金开贷，招行的小企业E家，包商银行的小马bank，以及有着民生系背景的民生易贷等。在岁末，P2P监管大潮马上就要来临的时候，笔者在此处为你对十大银行系P2P进行总结，剖析其优势跟劣势，并发起一次有关岁末P2P的全面盘点！
一、齐商银行—“齐乐融融E”：“三农”“山东”区域称霸
二、平安集团——“陆金所”：富二代，真王子
三、民生银行
1.49% 资金 研报
——“民生易贷”，民生电商发力之作
四、国开金融——“开鑫贷”：国家队老大哥
五、包商银行——“小马Bank”，草原小马驹
六、招商银行——“e+稳健融资项目”，依托老店，稳健潜行
七、江苏银行——融e信，细节创新，小微服务
八、兰州银行——e融e贷，立足西北，全产业链
九、宁波银行
3.37% 资金 研报
——“白领融”抓住白领，积累经验
十、华夏银行
3.24% 资金 研报
，再添新军，即将推出......
这十大由银行所系的P2P，执笔者觉得它们各个都有着独特的优点，且同时又都具备共同的特性，其优势非常显著：
从法律的层面去看，当下并不存在能够禁止商业银行开展P2P的那种明确规定，相反，依据《商业银行法》以及银监会针对商业银行经营范围规定的相关行政许可，商业银行能够从事提供信用证服务以及担保、财务顾问、资信调查、咨询等这一系列的金融信息服务业务，这便为商业银行进入P2P领域给予了可能。
2. 从监管方面来看，银行开展P2P业务，这与支持小微的政策导向是相符的，它能够降低P2P行业风险，并且也有利于银行的互联网金融转型。
3. 从业务层面去看，银行相对其他P2P平台而言，银行能够直接对接央行的征信数据库，可在短时间内大致了解借款人资信状况，并且在基本账户开户许可证、授信抵押方式、融资方在银行有无授信这三项判断指标上均有信贷记录，而这些显然是其他平台做不到的。银行系统自身具备的征信系统、客户资源及数据储备上拥有巨大优势，而这恰恰才是制约P2P业务发展的短板所在。银行的介入能切实大大强化P2P行业在这些业务流程中的规范以及发展。长远看是行业良性发展的保证。
认为一旦银行系P2P那种形式清晰界定，P2P极有可能成为传统银行所占领域，而当下鱼龙混杂的P2P行业或许会迎来大规模重新洗牌，发展时间早、风险控制体系较完备的企业存在机会机遇空间，而后来跟风一起做的大多会被淘汰出局。在笔者所写《在那些年在繁荣与险象并存追忆那些倒闭的P2P平台》这篇文章当中，曾经预先想到今年下半年P2P行业的倒闭潮流会愈发严重厉害，不过正随着监管政策渐渐清晰明确，未来将会怎样，实际上我们能够有所预料。无论怎样，未来P2P的发展，既需要那些“草根系”实现堪称完美的逆袭，还要依赖这些“银行系”进行稳当的潜行，只有限二者相互协作，才有共赢的可能，只有借助创新，才能够寻得解脱，P2P，加油呀！
大事件四：P2P刚性兑付的承诺神话破灭
在2014年5月的时候，业内较为知名的p2p平台贷帮网出现了借款逾期的事情，其规模达到了1280万。贷帮拒绝为逾期资金进行兜底一事经过媒体的报道，在业内引发了热烈的讨论。之所以会这样，是因为，先前的P2P平台在面对项目逾期时，要么进行兜底作业，如果兜底无法成功，就会被迫无奈地跑路；而贷帮不一样，它既不提供兜底服务，也不选择跑路，而是坚定地坚持走法律途径去解决所面临的问题，从而走出了自身独特的风格。
国内P2P平台存在的兜底行为，是不合理的。国内P2P行业中，常有年化收益率达到十几个百分点的情况，收益与风险本应同步，高收益理应对应高风险。然而一味地进行所谓刚性兑付，就从根本上背离了投资的本源，还违背了市场规律。当各种平台越俎代庖去进行兜底时，却无法改变项目本身存在的风险。一切违反市场隐形之手的行为，必然会受到惩罚。“跑跑”“泡泡”现象，也因此成为了对“刚性”“兜底”的反讽。理想虽丰满，现实却残酷，神话的破灭，才是这个行业真正的福祉。
P2P“刚性兑付”并非在短时间内可达成，从长远角度而言，要打破“刚性兑付”，就得对P2P平台自身行为予以规范，要保证借款人与借款项目真实切实存在，还要确保项目的还款来源和抵质押物品真实且有效，需积极努力地全面披露借款人的违约风险，在投资人能够有效衡量投资项目收益与风险的这种前提下，投资人才有实现风险自担的可能性。
大事件五，存在这样两个主体，分别是Lending Club，以及OnDeck，它们二者都实现了登陆纽交所这一行为 。
自从P2P始祖LendingClub上市之后，越来越多的人展开了讨论，中国的P2P企业究竟什么时候才能够踏上这条路呢，实际上，针对中国大量的P2P平台来讲，因为中美两国在金融行业格局、监管环境以及业务模式等好多方面都存在着诸多不一样的地方。
LendingClub模式借助低利率去吸引客户，然而国内情形并非如此，处在利率尚未真正形成市场化的环境之中，国内的平台并不需要凭借提高低利率来招揽借款人，仅仅建立相关平台就行，可是在利率朝着市场化不断推进的背景下，当下我国P2P的运营模式到底能不能持续发展，是一个很成疑问的事情。推进征信体系的建设，目前并没有取得实质性的进展。一则，针对互联网金融企业，银行征信系统并不予开放，并且小微企业以及个人的信用数据存在不完备的状况；二则，鉴于处于商业竞争因素影响下，网贷行业内部各个平台的数据难以达成完整且有效的整合 。
据知晓，于美国的借贷市场里头，LendingClub可借助互联网技术将自身平台成本把控在2.7%，低于银行6.95%的成本是其核心竞争力之处所。而对于国内P2P来讲，平台要引入担保公司、保险公司等去进行信用背书来吸引投资人，还得付出高成本开展线下风控或者寻觅合作机构来施行风险控制，再加上市场宣传、获客渠道等众多环节，整体融资成本必将由此而增加。
网贷行业在国内呢，真正属于中国市场的 P2P 模式，能持续发展的模式还没建立起来，上市啊对于大多数国内 P2P 平台而言就是个遥远的梦，但愿它不是个盗梦空间，更不是个厄运噩梦，勿忘初心，那最初的梦想可不能忘，上市对多数国内 P2P 平台是啥呢，等 LendingClub 等上市意味着啥呢美国网贷行业完成了资源整合还确定了成熟发展模式获得资本市场认可，国内网贷行业到达成熟阶段发展过程中需要行业自律还得监管方参与 。
大事件六：国内P2P海外跨界营销
12月24日，在西方传统节日圣诞来临之前，互联网金融迎来了一场行业营销盛会，P2P平台小牛在线的母公司小牛资本管理集团，该集团被简称为“小牛资本”，与美国职业篮球协会，也就是NBA，在美国达拉斯签署了战略合作协议，正式启动了跨国跨界合作。
12月25日是圣诞节，P2P网贷平台金信网登上了纽约时代广场纳斯达克和路透社的巨幅户外电子屏，这不仅是国内优秀P2P企业的首次行业展示，更是金信网带着引领中国杰出互联网金融品牌迈向世界，从而吸引全球投资者目光的行业使命。2013年12月31日，金信网成立，2014年2月份，其正式上线，它的注册资本金为1亿元人民币，是中国为数不多的亿级注册资本的P2P理财投资服务平台，成立刚开始的时候，就曾投入千万级的自有资金用于技术方面的平台建设以及研发，在当下的P2P平台里属于实力比较强的。
国内P2P有着海外跨界营销行为，其象征意义远超具体现实内容，P2P该模式在国内得以发扬广大，之后回返到原产地美国，虽说存在些稚嫩情况，然而可以相信，未来类似阿里这样的公司会在这当中出现，终有一天，互联网金融领域最大且最强的公司必定会在中国诞生，请坚信这点标点符号！
大事件七：P2P新模式层次不穷
P2L模式，指的是个人投资对接融资租赁项目，简单来讲，要是你，也就是承租人，没有充足资金购买设备，比如说一辆货车，那你就去找融资租赁公司，也就是出租人，它会从供货人那里买下，租给你使用，等按期付完钱后，这辆货车就归你了，融资租赁公司的融资途径极为单一，主要依靠银行贷款，P2L模式就是融资租赁公司把借款项目发布在P2P平台，并从投资者那里募集资金，收益由投资者和融资租赁公司共同分享。
P2P平台的融资租赁业务当中，积木盒子和同岳租赁合作，其主要开展的是车辆租赁业务，爱投资除了具备直租租赁模式外，还有回租租赁模式，也就是融资租赁公司会收购企业自有资产，随后再回租给该企业以供其使用，从而为有流动资金需求的企业给予相应的融资服务，这些业务都有着各自的特色。
金融专家称，P2F模式是P2P发展的归宿，能最大程度保障投资人资金安全 。
P2F 是一种融资模式，它是个人针对金融机构的，正规银行、证券、保险、基金等属于融资人，这些金融机构具备完整的风控措施，能保证资金安全以及收益稳定，P2F 模式特性为具有高信用、低风险、稳定收益、高流动性。
拿国内首家P2F互联网金融机构互金所来讲，它身为P2F模式的首批试水者，于金融安全范畴达成了重大革新。
P2P金融是指个人与个人之间的小额借贷交易，存在个人与企业中筛选优质借款方的P2P+P2B模式，有别于P2B平台只针对中小微企业提供投融资服务，借款企业及其法人（或实际控股的大股东）需提供企业及个人担保，且基本上不提供纯粹信用无抵押借款，还设有类似担保模式的借款保证金账户，所以从投资风险角度剖析，P2B比P2P具备更高的投资安全性，不过这也成为其进一步发展的瓶颈。
66财富不同于传统的P2P网站，它首创了P2P+P2B双模式，达成了个人与企业双项借贷形式，运用多种产品投资选择，拥有多行业、多地域的投资渠道，还涵盖各种流动性配置等多维投资，意在打造金融产品种类丰富、投资理财程序简单、产品收益既高还有安全性以及一站式网络综合金融服务商 。
以上这些模式，期望不只是概念层面有创新，还得有那种原创性的创新，不能局限于创新所处的那种窘迫境地，更别成为只会模仿的所谓天才，P2P的创新，要走的路还很长，任务艰巨着呢。
大事件之八，P2P平台钱多多，成功挂牌于上股交E板，有多家平台，登陆了Q板 。
由上海旭胜金融服务股份有限公司，也就是简称为“旭胜金融”的那家公司，旗下所拥有的P2P平台叫作“钱多多”，此平台在2014年12月26日的时候，于上海股交所的E板成功实现挂牌，而这一平台乃是国内首个登上上股交E板的P2P网贷平台 。
据知悉，钱多多平台上线时间虽说不长，然而在行业里已然颇具知名度，并且拥有相当不错的市场口碑。此前有多家P2P平台挂牌上股交Q板，不过相较于规模较小的Q板，E板对企业的要求要高很多，不但需要具备各个方面的软实力以及硬实力，接着还会对挂牌企业规范运作这一市场行为乃至信息披露等市场行为进行监管。另外E板不但具备展示企业的作用，更是拥有了融资以及股份交易的功能。
当下的时候，在大概2000家左右的P2P平台范围之内，没有任何一家是处于新三板挂牌状态的，在地方股权交易中心挂牌的有20多家，当中上海股权托管交易中心挂牌的P2P数量是最多的，占据了12家。其中，最早在上海股交中心挂牌的是，上海橙旗金融信息服务有限公司，该公司旗下所运营的平台是“橙旗贷”，在今年3月26日的时候就已经完成挂牌了。随后，在今年8月的时候，又有3家P2P公司去到上海股交中心进行登陆，这3家公司分别是，上海森昊投资管理有限公司旗下的“好时贷”，宁波合众芸创财富投资管理有限公司旗下的“合创优贷”，以及西安省安义县凤凰金融服务有限公司旗下的平台“凤凰金融”。到了10月份，有两家平台在上海股交中心挂牌，这两家平台分别是河南的“润恒贷”和四川的“快乐投”。11月时，那种情况变为上述三家公司分别在上海、广州、深圳三地的股交中心挂牌 。
P2P平台纷纷进入股权交易市场，一方面是为未来进入主板做准备，一方面是为了打通融资途径，本质上是P2P平台期望获得社会大众的认可，期望得到资本市场的支持，为了行业明天，期望更多优秀企业进入资本市场，新的一年，必定会掀起更大的上市热潮。
大事件九：P2P“名角”，还未开始既已结束
可是，在P2P跑路事件发生之后，那些被称作P2P投资的“名角”经常出现失误 不仅如此，还有消息透露有明星投资人卷入平台诈骗之类的行为 就此一下子把这些“草根名人”推到了舆论的中心 的确，伴随P2P网贷行业朝着理性方向发展 这些带头大哥全渐渐离开了 在如今P2P该是告别这种粗犷形式的时候了 。
据业内人士透露，存在一位明星投资人潘春雨，其出身于做工程领域 。在2011年的时候，潘春雨进入到网贷行业里 ，鉴于当时P2P行业才刚刚开始兴起 ，潘春雨引领不少投资人获得了收益 ，同时也规避了不少风险点 。凭借此 ，潘春雨确立起了行业权威地位 ，并且一下子成为了知名投资人 。据了解 ，有很多投资者在进行投资时 ，甚至并未了解中汇在线的运营模式 ，也不清楚自己的钱借给了什么人 ，只是仅仅因为潘春雨就直接把钱投入进去了 。
候滨，这位另一备受质疑的网贷名人，在此之前，也就是2011年5月以前，于一家IT外包公司担任技术主管。在2011年下半年的时候，候滨开始着手研究各个平台的数据，并且和投资人一同研究P2P，随后在2012年创立了第三方网贷专业评级机构网贷天眼。候滨在业内所具有的专业地位，看上去似乎不容置疑。作为第三方评级机构的创始人，候滨常常接受各大媒体的采访。当前，在网络之上，依旧能够搜到候滨所撰写的关于“6种P2P新骗局”的专业文章。
然而，这位被视作专家级别、被当作带头大哥的人物，近期接二连三地遭遇挫折。在当前的状况下，面对投资者发出的谩骂以及质疑之声，候滨选择默默离去，永远脱离这个行业。有名的角色同样存在道德方面的风险，对于上述“明星投资人”所产生的质疑，更多的在于到底有没有参与平台分成以及诈骗行为。在其自己非常看重的恒融财富、中贸易融相继出现问题之后，很多网友在QQ群以及论坛当中对候滨进行痛骂，部分网友明确指出候滨和中贸事件有着直接的关联。甚至还有网友表示候滨 receive 了平台方给予的红包，进行暗箱操作。基于此，候滨撰写了那份告别网贷天眼的文书，随后还将网贷天眼官方群予以解散 。
这些被称作“名角”的，才刚开始便已然结束，凭借自身言行证实了此行业变化极快，时间是检验所有事物的“试金石”，此行业不再需要这些所谓的“名角”，当理性回归成常态，我们所需的是真正无数踏踏实实为行业奉献的普通从业者，而非所谓“名角”“专家”，是时候跟他们道别了！
大事件十：陆金所晋升百亿美元俱乐部，寡头垄断渐渐浮现
就在 12 月 26 日，《第一财经日报》证实了陆金所获得摩根·斯坦利等多方投资这一消息，依靠平均年龄为 1 年半的两大金融服务平台 Lufax 和 Lfex，公司估值据说已高达百亿美元，金融大鳄已然入场，不能再以传统眼光来审视金融机构转型的力量，在 2011 年 9 月，平安方才设立陆金所。
今年 1 月至 11 月期间，单单 Lufax 之上，三大 P2P 产品当中的一个，名为“稳盈 - 安 e”的，其交易规模大概有 79.34 亿。这一规模已然超越了拍拍贷、人人贷等创业型公司的过往交易。在国内呈现出寡头垄断的态势，朝着形成互联网金融领域的“BAT”这种趋势发展，是无法阻挡的。
在美国 P2P 市场上，Lending Club 和Prosper 两家，其市场占有率达 96%，属于典型双寡头市场，美国整个 P2P 市场里，70%借款方为个人，Lending Club 市场占有率超 75%，主要业务是个人信用卡过桥贷款，然而他们针对贷款人的房贷审核以及利率定价，皆基于美国完善的个人信用评级体系，这致使其业务能做得很轻，既无需担保，也不必线下审核。一笔贷款审核的成本只需要 2.5 美元。
可国内不存在成熟的信用评价体系哦无法随意照搬Lending Club的模式呢虽说都称作P2P我们国内的平台可要重得多啦纯粹开展线上业务可谓是少之又少油然而大多数都得在线下进行放贷审核早期仅仅做线上的人人贷其线下业务也变得越发浓重呀截至今年11月人人友信的线下网点数量已然达到90多家了呢这与国内一家中型券商营业部的水准已然近似呀。
阿里金融打算开放其信用评价体系，也就是芝麻信用，数据涵盖了3亿多实名个人，还有3700多万户中小微企业，目前已经给部分合作企业提供了接口，央行也持有积极态度，期望能整合这些互联网公司的数据以及央行的信用记录，以此形成我国的个人信用评价体系 。信用壁垒一旦被攻破，核心竞争就成了资金成本的竞争，能提供最低资金成本的一方，将获得最大收益，会在竞争中处于不败之地，银行特别是保险行业，恰恰拥有最低资金成本优势，平安等保险系、招行等银行系，必将凭借这一优势击败各个草根系，寡头垄断即将到来，草根们，时间紧迫，要只争朝夕 。
在2014年甲午年这一整年，P2P行业里的十大事件被进行了盘点，P2P行业恰似刚开始诞生的小孩子，离长大还远着呢，成长带来的种种烦恼将会持续不断，对2015年予以展望。
附：2014年P2P跑路欺诈企业名单（来源网贷之家）：
