决定你是否富有的不是知识而是习惯 好习惯为你开拓创富路
为什么努力管理财务却感觉财富增长缓慢呢？当前，由于物价持续上涨，人们对于财务管理的关注度不断提高，然而许多人却无奈地意识到“让钱增值”并非易事，甚至可能因为不当的财务管理导致财富逐渐减少。理财顾问指出，每个人在管理财务时都会有自己独特的行为模式和方法，良好的财务管理习惯能够使我们的资产稳定增长，相反，如果在理财过程中存在一些不恰当的行为，可能会造成损失，导致家庭财富流失。
理财好习惯之一
准备充分 严守纪律 养成控制风险的习惯
2007年左右，股市呈现上涨态势时，无论是参与股票交易还是购买基金，都能轻易获利，吸引了许多对金融知识缺乏了解的人进入资本市场，他们忽视了投资风险控制，结果造成家庭财富逐渐减少。有专业人士强调，初始资金如同基础原料，缺少它就无法开始投资活动，自然也难以获得回报。设定止损位，遵守操作规则，管理好投资风险，是所有投资参与者必须培养的良好做法。
跟风炒作屡屡被套
长期关注股市行情，却依然深陷亏损的困境，股民赵先生坦言，自己的投资经历并不长，缺乏相应的投资技巧，既无法解读K线走势，也无法研判市场基本面状况，往往只是盲目跟随他人的操作，追逐热门板块，结果导致赵先生数年间不仅未能获利，反而损失了大部分本金。刚开始看见有人从股市里赚得盆满钵满，自己心里也想着来股市发大财，但遗憾的是从2007年到现在，虽然碰上了牛市的后半段，却连一点资本市场的好处都没捞到过。赵先生讲述了自己近些年的证券交易过程，2007年刚开始参与股市时，他购买了一只存在壳资源概念的股票，有研究人士指出该股票可能被某房地产企业并购重组，未来股价或许会增长数倍，所以他当即决定全部资金投入其中后来发现那其实是个谣言，直到金融风暴来临，官方始终没有发布任何确认信息，由此可以想象，那支股票在2008年必定跌幅巨大，原本二十多元的股价最终跌到了五元。接着，赵先生依据所谓的内部消息，又连续购买了好几只声称有概念的股票，结果全都亏损出局。
上个月，临近两会召开，一直留意股市动态的赵先生注意到整体行情持续走高，又听闻有熟人说两会期间市场通常会有明显反弹，尽管他之前买入的几只股票依然亏损严重，他还是决定追加资金购买了一只近期表现突出的强势股，没想到买入后该股票连续两天小幅上涨，第三天却大幅下挫。会议结束当天，证券市场在收盘前突然转为下跌，综合股价指数猛挫2.63%，创下今年最深的回调记录，交易中多数股票价格持续低迷，赵先生近期买入的标的由于先前已经大幅上涨，其跌势更为惊人，达到7个百分点。他刚买入没多久就遭遇亏损，对此感到非常懊恼，他存有市场可能暂时盘整的念头，希望未来价格能够反弹。赵先生没有关注市场走向，决定采取观望态度，然而他购入的那支股票在经历市场炒作后，出现连续性波动，最近几天行情起伏不定，该股至今未能摆脱亏损状态，目前仍有大约百分之八的初始投资资金损失，这种投资行为盲目追随市场，缺乏风险意识，是专家指出的小投资者普遍存在的一种不良操作倾向。市场行情时常发生剧烈波动，时常会有真假难辨的信息发布，使人感到无所适从。这种情况下必须具备独立思考、自主抉择的能力，防止随大流买入，随大流亏损，要培养健康的投资行为，远离冲动模仿的欠理性投资，这样才能得到投资回报。
严控风险博取收益
市场行情难以预料，时好时坏，就是有权威人士也常常判断不准。根据采访内容，投资者在碰到好的买入时机时，常常因为拿不定主意而错过，到了需要卖出的时候，又总是下不了决心。不过，只要投资者能够养成控制风险的意识，就算市场出现波动，依然可以取得一些回报。回顾股民谢先生的炒股历程，能够看到他在股市投资方面的持续进步，从最初随意买卖股票，到后来科学控制投资风险，最终在今年第一季度享受到资本市场带来的资产增值。2007年，我听从股评人士的建议，购买了一只持有某证券公司大量股份的股票，当时那证券公司正处在上市前的最后准备期，受利好消息推动，我的股票账户很快获得了20%的盈利。谢先生刚进入股市时，并不了解“好事传开后便是坏兆头”的股市投资原则，在相关证券公司正式挂牌交易后，也就是消息传开后，他并未选择卖出获利，而是期望能赚取更多利润。然而令他沮丧的是，该证券公司开始交易的那天，恰恰是他所持有的股票开始下跌的日子，短短不到一个星期的交易时间，他原本20%的盈利就完全亏损掉了。随后，金融危机到来，他的账户最高浮亏高达60%。
谢先生账户出现巨额亏损后，他和许多普通投资者一样，采取了消极等待的态度，没有主动操作，不过他仔细剖析了这次投资失利的关键因素，认为市场行情不佳并非导致损失的主因，真正的问题在于缺乏有效管理风险的意识。事实上，我那时已经获得了20%的利润，这一轮的涨幅已经达到了50%，风险明显过高，必须果断‘卖出’，既可以守住已经到手的收益，也能避开2008年的股市崩盘。从那以后，吸取了教训的谢先生持续留意股市动态，不断学习投资技巧，等待机会将本钱收回。谢先生感到幸运的是，这只股票在2010年岁末经历了一段迅猛的升值过程，公司研发出一种“抗癌”类创新药物，有望在国际市场占据领先地位，受此积极因素推动，该股连续出现涨停板，价格以近乎垂直的角度快速攀升，谢先生持有的股票最终摆脱了亏损状态。人绝不能在同一个陷阱里两次跌跤，这次我在股价上涨动力不足时立刻脱手，我清楚这波行情只是大资金借助利好消息疯狂炒作赚钱，股价最终还是会掉头向下。不出所料，该企业随后公布的公告远非市场预测的那样美好，疯狂炒作之后就是断崖式下跌，股价最终被压回了起点的位置。谢先生经过股市多年的实践，慢慢形成了合理的投资观念，形成了正确的交易方式，在适合入场的时候果断买入证券，在应该控制风险或获利的时候坚决离场，现阶段的经济回报还算让他称心。
专家点评
个人投资也要建立科学的交易系统
投资圈里的人总盼望买到每日都大幅上涨的证券，这种想法如同渴望每趟出门都能捡到钱袋。市场上心态不稳的参与者不在少数，他们不停地进行买卖操作，结果除了给证券公司带来丰厚的佣金收入外，还让市场充斥了许多不必要的投机泡沫。新进入投资领域的人需要清楚，能够在股市中获利的人当中，除了那些技艺精湛的专家，大多数是具备极高耐性，并且能在价格较低时买入，然后始终如一地坚持持有自己看好的证券的人。
记者就鼎域国际天津分公司首席分析师李跃强的观点进行询问，他透露普通投资者之所以频繁进行股票交易，一方面源于投资心态不够沉稳，另一方面主要因为未能构建科学的交易体系，也没有培养出良好的投资行为模式。交易参与者普遍了解两种分析框架，一种着眼于分析市场运行内在动因，另一种则专注于研究市场参与者具体交易活动所产生的效果。个人投资者在掌握基础信息以及进行分析判断时，始终比不上大机构的能力，因此选择技术分析，我认为是个人投资的上策。资产的市场价位，并不仅仅取决于资产的内在价值，还受到投资者主体活动的影响，也就是说，投资者的习惯和行为对资产市场的价位决定及其变化有显著作用。必须明白金融操作本质上是一种概率竞赛。期望获得极高乃至百分之百的赢面，既违背自然法则，也纯属空想。若交易方法仅具备51%的成功率，且每次买卖的获利与亏损规模相当，那么长久而言市场便相当于自动提款设备。同时，需要明确评估交易方法的核心成效参数。交易系统的评估标准，首先是获利比率，它体现成功交易在所有交易中的比例，其次是风险收益比，它表示每笔盈利交易的平均获利数值除以每笔亏损交易的平均损失数值。在明确了交易体系的核心评估标准之后，需要精心制定入场方案和出场方案。那就是说，在进入市场之际，要把握良机，获取资本运作带来的好处；一旦市场呈现疲软态势，必须果断卖出盈利，控制亏损，守住已有利润，降低本金损失可能，达成资产稳定增长的目标。
理财好习惯之二
熨平波动 积少成多 养成持之以恒的习惯
投资界翘楚巴菲特表示，要想投资顺利，关键在于拥有稳固的策略和刚毅的信念，同时要持之以恒地实施长期投资并做到投资组合多元化，但遗憾的是，很多人的恐惧感与贪婪心蒙蔽了最质朴却管用的方法，也干扰了他们的正常思考。相当一部分人对中国乃至全球经济前景抱有期待，不过短期经济波动常常带来干扰，关键在于每当股市出现起伏，投资者撤资或调整持仓的规模就能显现出，大部分人很容易受市场动向、信息传播或群体行为、分阶段买卖等因素左右，从而轻易放弃自己用心挑选的股票或基金等投资工具。
恐慌抛出错失行情
不管市场是上涨还是下跌，总会有赢家也有输家，核心在于能否掌握好投资时机，选择恰当时机进行操作。去年12月，中国人民银行宣布降低银行存款准备金率，导致股市出现短暂暴涨现象，许多投资者被过度兴奋情绪影响，冲动地加入市场，结果多数人投资失败，闫先生就是这些失败者中的一个。他去年追涨股市，结果损失惨重，这件事对他造成了很大影响。在2200点时进入市场，我认为大盘不会继续下跌，打算暂时观望，然而股市在接下来的几个交易日里持续大幅下跌，这让我无法忍受，于是在今年年初选择了卖出全部股票离场。闫先生在2100点以上位置清仓，但随后的市场表现证实了他的判断再次出现偏差，上证指数跌至2134点后，紧接着连续两天强劲上涨，接着启动了一季度的上升周期。高位买入，低位卖出，都是因为自己抵挡不住赚钱的吸引力匆忙入场，又错误估计了市场动向随便止损。其实，我在2200点的时候进场时机还算可以，假如能看得更远些，现在多少也能赚到钱。
闫先生回想股市投资历程，由于操作过于急功近利，错失了众多止损良机。去年日本发生地震海啸时，他得知负面消息后，立刻选择不计代价地全部卖出。然而出乎他意料的是，尽管整体指数持续走低，但与地震相关的板块股票却异常火爆，其中就包含他当时抛售的一支重点持仓股。我之前买的是一只参与灾后重建的股票，那支股票在我卖掉后走势迅猛，几天之内就暴涨了20%，真是稍微大意就错过了赚钱的好时机。实际上，在股市发展的过程中，突然发生的自然灾害对投资者的心理冲击比实际经济影响要大得多，通常只是让股市出现暂时的下跌波动，但不会破坏市场长期的发展方向，也不会成为决定市场长期走向的关键因素。闫先生未能准确判断市场走势，过于关注短期价格波动，存在放大潜在风险的投资倾向，因此导致投资决策多次出现失误。
坚持定投终迎曙光
自2008年起，证券市场行情波动很大，投资股票的人想要赚到钱相当困难。但是，根据采访得知，在金融投资市场表现不佳的情况下，一些持续进行基金定期投资的客户却将风险控制得很好，少数人甚至得到了比较可靠的回报。老徐这位基金投资者，在2007年股价最高点时购买的基金，今年已经看到了成功的希望。2007年岁末，股市位于5000点以上的高位，徐先生做出了一个选择，动用10万元购入一只由明星操盘的混合型基金，另外又用10万元买入了一只股票型基金，当时他对基金知识了解不多，这两只基金都是通过同事介绍购买的。我也进行过一次尝试，针对那支知名基金，我买入之后持续实施定期投资，至于另一只基金，购入之后我就一直未加干预。老徐表示，基金购入次年整体市场持续走低，但他依然坚持定期投资第一只基金，每月固定投入一千元，在遭遇大幅回调时，甚至会提升至每月三千元的投资额度。到现在，老徐做了个总结，他投入的那只基金，不仅摆脱了亏损，还赚了大约两成；而他没怎么投的那只基金，亏损程度也达到了两成左右。最终把这两个基金的结果加在一起看，基本上相互抵消了。
老徐认为基金定投很划算，今年余下的时间里，他打算增加购买那只盈利的基金份额。这位在基金定投方面收获颇丰的老徐说，从2007年至今，近四年间几乎没什么回报，他觉得当前股市相对处于较低位置，可以通过加大定投来降低成本，等到资本市场出现投资良机时，便能获取一定收益，以此弥补这些年投资上的损失。如今周围的朋友大多对今年投资市场持悲观态度，许多人选择暂时退出股市，或者提前收回基金资产，然而在我看来，股票市场已经跌到了极低的位置，当前2400点的水平，可以类比于前些年的998点，此时市场估值显得较为公允。从经济学的观点来看，困境之中常隐藏着新的可能，目前我已经把每月的固定投入金额提升至三千元，这几年的基金投资是否能够转亏为盈，取决于未来资本市场的运行情况，我认为前景还是比较光明的。
专家点评
不妨根据风险承受力选择投资比例
我国投资理财发展历程较短，部分参与者表现出急于求成的倾向，希望通过投资快速获取高额回报。但他们往往忽略了风险与收益的关联性，高收益必然伴随着高风险。即便选择低风险的投资方式，如果收益预期脱离实际，同样属于不理智的行为。比较稳妥的做法是培养长期坚持、点滴积累的投资理念。
记者就天津申银万国证券分析师李会青的采访中，他向市民提出，投资之前要明确自己的财产状况。若是短期内需要使用的资金，最好采用安全系数高的投资手段，避免产生损失。倘若能够接受一定风险，并且对亏损幅度有心理准备，那么投资股票也并非不可以考虑，不过必须树立长期投资的观念，同时拥有中长期的理财眼光。这样做有助于减轻我们的精神负担，避免在惊慌时盲目行动。依据个人的风险接受程度，挑选多样化的投资途径或配置不同的投资份额，是抵制本性贪欲的关键举措。另外，参与股票市场能够针对单只股票和全部资金设定一个“退出利润率”，例如百分之十、百分之十五等，一旦抵达这个界限，就必须依照预先规划的投资策略来行事，合理变更资产组合的分配，比如百分之四十用于长期持有、百分之二十进行短期交易、百分之四十保持灵活，这样的安排有助于培养理智的投资行为，能够减轻市场起伏，逐步积累财富。
理财好习惯之三
理性消费 科学规划 养成精打细算的习惯
现在，不少职场人士既没有储蓄、积攒这些良好习惯，反而形成了拖欠信用卡账款的坏毛病，因此人生不是从零起步，而是从负债状态出发。其实，理财不只是投资，更是逐步养成“获取收入、积累财富、节约开支、让财富增值”的循环，这些循环能助你拥有丰厚的经济来源。
不会节流陷入月光
刚进入职场的年轻人，在金钱管理上常见的毛病就是花钱大手大脚。他们的薪水刚到手就花光了，每个月都没有结余。这种看似洒脱的消费方式，既会阻碍个人事业的前进，也会影响未来家庭生活的幸福。所以，培养好的用钱习惯非常关键。
张淼已经工作了三年，她是一名在高级办公楼里工作的职业女性，每个月能赚到五千元以上，不过这个在别人看来不错的收入，对她而言却不够用，经常是花光所有钱。“每到月中领完工资，很快钱就花光了：给家里一千元的生活费，大约三千元的信用卡欠款，还有交通费、手机费这些，五千块钱几乎都用得差不多了。有时遇到朋友结婚、生子随份子，还要找父母借钱解围。”
张淼清楚每个月信用卡账单金额很大，不过她觉得开销很难减少。通过采访记者了解到，她每周和朋友外出购物是她最主要的支出。每个周末她都会和朋友们一起逛街，一旦看到喜欢的衣服或鞋子就会购买，尽管单价并不贵，但几十元、一两百元这样加起来数额就很可观了。有一个月她特别查看了消费记录，在服装鞋类上的花费总共接近两千元。外出闲逛感到疲倦时，小酌一杯咖啡并简单用餐，动辄就要花费两百元，一个月累积下来将近一千元。张淼表示，目前金钱消耗得太快了，今后确实需要节制开支，以便为将来成家立业储备些资金。自年初起，他开始尝试网络记账，发现成效显著，过去每个月都入不敷出，如今大体能够收支相抵，接下来的计划是每月能存下一千元左右。
理性消费不失精彩
与那些月收入相当却总把钱花光的人相比，有些人的情况则完全不同，他们虽然每个月赚的钱并不算多，却依然能够把日子过得有滋有味，这得益于他们做事认真仔细，在用钱方面格外小心。“我坚持的用钱方式是：必须花的钱绝不小气，完全没必要开销的地方则要尽量节省开支。我时常会去参与职业能力提升的学习，尽管需要支付一定的学习成本，不过借助系统的训练，确实能显著增强我的业务水平，这笔投入是值得的；至于衣物和电子产品，我通常以是否实用作为选购标准，现在许多人都升级到了价值四五千元的3G手机，每个月的通讯费用大概在两百元上下，但我依然在使用普通的2G手机，五十元的月费套餐完全能够满足我的需求。现年二十七岁的小毛，于一个规模中等的国有公司任职，每月领取五千元上下报酬，十分注重日常开销的规划与节制。
小毛在花钱方面很精明，这导致他的工作和生活都出现了显著转变。他工作才三年，因为他一直努力提高自己的专业能力，现在已经是团队里的关键人物，未来职业发展非常可观。另外，他在日常开销上很会安排，懂得如何节省，并且经常记录账目，三年时间里存下了十多万，已经把买房提上了日程。购买十万元左右的房产显然不够，我计划继续筹措，力争在两年的时间里购房并结婚。目前，外环周边的部分房产每平方米的售价大约在七千到八千元，二十万元的首付款就能够购买。为了更快达成购房目标，小毛最近加强了理财活动，将这笔用于购房的钱分别配置到了债券、基金以及银行提供的各种投资产品中。当前物价持续攀升，若不进行财务规划，辛苦积攒的资产就会不断贬值，显然无法坐视不理。然而，由于这笔钱即将动用，投资股市存在较大不确定性，一旦被套牢后果严重，因此还是稳妥选择低风险的投资方式，只求资产能够保值和适度增值。
专家点评
开源节流需两者兼顾
增加资金投入非常重要，随意花钱也会导致财富积累困难。根据理财顾问的观点，对于每月的收入需要仔细安排，明确哪些方面需要花费，哪些方面需要节制，都应该有合理的安排，这样才能帮助你控制过度消费的行为。
应当优先增加工作收入,这是积累初始资金的关键。对于主要依靠工资获取报酬的上班族,提升职业收入是首要任务。收入水平上升后,才能逐步形成可用于理财和投资的初始资本。同时,必须坚持定期储蓄。不论资金来源是劳动所得还是投资收益,都要保持持续储蓄的惯性。储蓄额度需与收入增长同步提升。最有效的“强制储蓄手段”是持续不断地进行固定金额的投资。其次，要仔细记录各项支出，不能忽略节俭的重要性。要想节省开支，就必须做好记账工作。通过记账可以清晰地发现资金消耗的“薄弱环节”，成效十分显著。另外，人们还应该取消那些长期闲置的“睡眠账户”，这些账户中积攒的金额，或许就能成为新的一笔百万财富的起点。(经济周刊)
