有许多处于网贷逾期状态的借款人, 每日都会收到催收电话以及短信, 不断地被吓唬说“马上就要起诉并冻结银行卡”, 还说“要到户籍地上门进行执行”, 好多人被这类话语吓得到处去借钱, 高额罚息以及服务费一点都不敢少交纳。然而, 极少有人明白这样一个关键的事实: 拥有大量处在违规收费状况、并无放贷资质的网贷平台, 其自身的经营行为并不契合法律规范, 根本就不敢正式地向法院递交起诉材料, 一旦开启庭审, 平台超高利息、砍头息以及违规催收的所有问题都会遭到法官的核查审查, 反而还得承担相应存在的处罚。
如今, 网上的相关内容, 大多朝着两个极端发展, 一部分片面地宣称, 所有网贷都无需还钱, 平台也不敢起诉, 从而误导了借款人恶意拖欠本金, 另一部分则完全不提及平台的违规点, 一味地要求全额偿还所有费用, 可是这两种说法, 都不够客观完整。针对民间借贷以及网络放贷的相关司法规则, 本文清晰地划分出不敢起诉的违规网贷与正常可起诉的持牌信贷, 完整地曝光了各类常见的违规收费项目, 与此同时, 整理出一套逾期后用于区分协商及维权的标准化流程, 并且不煽动恶意逃债情况, 请普通人依法拒绝不受法律保护的高额费用, 从而减少不必要的资金损失。
一、先分清：哪些网贷平台，从根源上不敢去法院起诉借款人
核心在于自身经营、收费模式与之存在关联, 这关联着平台是否有胆量去提起民事诉讼, 关联之处是看其是否契合法律监管方面的要求, 下面有着四类这样的平台, 普遍做的是避开正式起诉的流程, 单单凭借催收来施加压力。
1. 无正规放贷金融牌照，依托私人账户放款的黑网贷
合法地开展线上放贷这一业务, 那是必须持有金融监管部门所颁发的消费金融以及小额贷款经营牌照才行得通的。大量在市面上流转着的短期小额黑网贷, 是完全没有任何合规资质的, 其放款以及收款全部都是使用法人、中介私人的银行卡、微信、还有支付宝来进行操作的, 根本不走对公监管账户。
这类平台, 其本身是非法经营放贷的, 一旦有人向法院起诉, 法官就会直接去核查平台资质, 查实其无牌照批量放贷之后, 相关借贷合同的整体效力便存在瑕疵, 如此一来, 平台不但无法索要高额利息, 涉案资金以及账户还可能会被监管部门核查冻结, 相关负责人要承担对应的违法后果。出于自身风险的考量, 这类平台只会借助电话、短信催收来施压, 绝对不会走正规的起诉流程。
2. 综合利率超出司法保护上限，叠加砍头息多重隐形收费
存在明确标准的民间借贷司法保护利率范围内, 超出了法定上限的利息, 以及罚息和服务费, 法院一概都不会予以支持。许多违规网贷是为了盈利才设置众多收费条款, 放款直接一下子扣除砍头息, 把管理费、会员费、风控保证金进行拆分, 逾期单日收取高额罚金, 折算下来综合年化利率远远超过法定区间。
要是平台发起诉讼, 借款人在法庭上当即呈上放款转账记录, 以及借款合同, 还有各类扣费截图, 法官会再次核算合法的欠款金额, 直接把全部违规收费去除, 平台只能收回实际拿到手的本金, 高额利息的诉求会全部被驳回。平台之前靠高额违规费用盈利, 一旦开庭就会失去所有超额收益, 还会留下完整的违规经营记录, 所以大多只敢私下进行催收, 防止进入司法程序。
3. 依靠第三方外包软暴力催收，存在大量违规施压记录
有着严格规范的合规催收, 是仅限于在工作时段去联系借款人本人的, 是禁止对其亲友进行骚扰, 禁止伪造司法文书, 禁止辱骂恐吓的。存在不少违规网贷, 其全部将催收业务进行外包, 催收团队长期去爆通讯录, 深夜进行高频来电, 发送侮辱性短信, 伪造传票立案通知。
一旦步入诉讼环节, 借款人能够当庭呈上整套催收录音、短信截图当作证据, 法院会同步将线索移送至公安、通信监管部门, 去核查平台外包暴力催收的违法情形, 该平台会遭遇监管处罚、关停放款渠道等后果。为了把自身催收违规行径给掩盖起来, 这类平台会尽力避开起诉, 仅仅经由私下途径催缴欠款。
4. 短时间内的高炮套路贷, 其周期十分短暂, 利息高到稀奇古怪, 资金在流转的时候, 全部都是经由私人渠道来进行的。
有着7天、14天期限的短期高炮, 乃是属于那种典型的不敢去起诉的产品。申请3000元实际才到手2100元, 到期却要全额归还3500元, 仅仅是短短一周时间, 利息就达到了几百元。这类产品本身是属于监管予以重点整治的套路贷的范畴之内的, 它们批量地向社会上那些不特定具体人群去发放款项, 然后去收取极为畸高的利息, 这是涉嫌违法的。只要平台把起诉材料提交上去, 司法机关就会同步去核查团伙放贷以及资金流水的情况, 从而追究相关人员的责任, 所以这类平台只会去更换催收号码继续进行骚扰, 绝对不会提起正规的民事诉讼。
二、持牌正规网贷完全可以正常起诉，和违规平台不能混为一谈
要进行客观的区分, 不是全部的网贷都没有起诉的胆量, 对于放款主体是银行、持有牌照的消费金融、合规的小额贷款公司的信贷产品而言, 其经营、收费以及催收的整个流程都受到监管的束缚, 并且完全契合法律规范, 在逾期之后平台会正常地提起诉讼, 不存在不敢起诉的状况。
这类合规平台, 具备完整资质, 综合利率被控制在司法保护区间内, 不存在砍头息以及隐形扣费情况, 催收流程遵守行业自律规则, 就算借款人提交催收记录、利率核算材料, 法院也会认可合法本金与合规利息, 平台不存在额外经营风险, 所以会常态化地通过起诉、强制执行来追回欠款。
大量催收人员会特意混淆那些符合规定持有牌照的网贷以及违规的黑网贷, 一致运用“不起诉”这样的说辞去误导借款之人, 致使一部分人出现恶意拖欠持牌信贷的情况, 最终受到起诉, 账户被冻结, 高额消费被限制 , 从而造成征信以及财产方面双重的损失。这两者的区分标准是清晰的: 能够查询企业的金融牌照, 通过对公账户进行放款, 不存在多重隐形收费的平台就是合规且可以起诉的平台。
三、平台不敢去起诉的那些处于核心位置的违规收取费用的项目, 全部都被曝光出来了, 而这几类费用, 依照法律是能够拒绝支付的。
众多借款人遭受催收吓恐, 全额付出不受法律保护的各类额外费用, 平白遭受几万资金损失。法律清晰规画收费界限。存在以下四类违规收费情况, 不论平台怎样施加压力, 借款人皆有权径直拒绝支付, 法院不会支持平台讨要该部分款项。
1. 放款前置扣除的砍头息
放贷之时, 合同所标注的借款总额与实际到账的资金数额并不相同, 直接会在放款之际扣除有关服务费以及保证金项目, 可这明显属于违规的砍头息行为。而且在司法进行核算欠款本金时, 仅仅是以借款人银行卡账号实际接收到的资金作为标准依据存在的, 那些事先已经加以扣除的各类费用不会被计入本金范畴, 就是在进行利息核算计算时也绝对不能纳入计算范围。举例而言, 合约中明确写明的借款数额是5000元, 然而实际到账的金额却只是4200元, 那么合法的本金仅仅为4200元, 预先被扣除的那800元属于砍头息, 压根不需要进行偿还。
2. 叠加计算超出法定上限的利息、逾期罚息
就利息, 还有逾期罚金, 以及管理费、服务费, 全都进行合并, 进而折算综合年化利率, 要是超出司法保护上限的那部分, 借款人能够全额加以拒付。平台不得以“合同双方为自愿签署”这个理由来强制收取超额费用, 就算合同当中写明了相关条款, 超出的部分也属于无效约定, 是不受法律保护的。
3. 各类强制捆绑的会员费、激活费、风控审核费
申请放款之际, 存在强制勾选会员套餐的情形, 若不缴纳费用, 则无法实现提现；放款之后, 会按月收取风控费用以及账户管理费, 此类附加性收费没实际服务与之对应, 这属于变相提高利率, 统统被计入违规收费的范畴, 借款人有权拒绝付出这笔费用, 要是已经进行了缴纳, 则能够协商用以抵扣本金。
4. 催收产生的上门费、律师费、诉讼预收费用
借款人被催收要求额外支付上门走访费, 还有律师代办费, 以及起诉预缴费用, 而这些都统统属于违规收费。正规诉讼的诉讼费是由原告平台先行垫付的, 最终会按照判决结果来划分承担方, 催收却并没有权力单独向借款人预收各类杂费, 所以该类费用借款人无需支付。
四、若逾期后遭遇催收进行恐吓, 称会“起诉冻结”, 那么可分4步进行合法处理, 这样做既不会逃避本金, 也不会多支付违规费用。
那些处于违规网贷逾期状况下的借款人, 不可被催收时所使用之话术吓住, 并且也绝不能径直一分钱都不归还本金, 唯有依照这套标准化的步骤去进行操作, 如此一来, 方可拒绝那高额的违规费用, 同时还能够规避由于恶意拖欠本金而引发的民事风险, 而且整个过程是有着法律依据予以支撑的。
第一步：完整留存全套违规证据，作为协商、维权核心材料
先将所有凭证进行统一备份, 进而区分开三类, 然后整理妥当后存放到云盘之中用以保存, 以此防止手机出现丢失或者灭失这种情况。
1. 关于借贷资金方面的证据, 有放款时的转账截图, 还有还款时的转账截图, 另外有APP上的借款合同, 以及收费明细, 需对实际到账金额加以标注, 还要标注各类扣费项目。
2. 催收违规的证据有, 通话的原始录音, 以及完整的短信截图, 这些记录了催收进行辱骂举动的全部内容, 还有爆通讯录的全部情况, 以及伪造司法文书的全部情形, 另外还包括威胁起诉恐吓的全部细节。
3. 平台资质的证据有, APP的下载页面, 放款收款账户的截图, 查询企业的工商信息, 确认其没有金融放贷牌照。
后续跟平台协商, 向监管举报, 应对潜在诉讼, 全套证据都是其核心依据, 少了任何一项都有阻碍, 哪一项都不能缺少, 都非常关键。
第二步：区分平台类型，制定差异化协商结清方案
1. 面对着毫无资质且违规操作的黑网贷, 要明确地向客服告知, 自己仅仅认可实际到手的本金, 对于所有的砍头息、高额罚息以及管理费, 全部予以拒绝支付, 还要出示转账的证据来表明核算的依据, 接着提出一次性归还本金以此结清债务, 往后不再承担任何附加的费用；要是对方坚持索要违规的费用, 那就直接终止协商, 告知已然留存了全套违规的证据, 同时向监管渠道进行举报。
2. 持有牌照且符合规定的信贷平台, 不会对合法利息予以拒绝, 会主动就自身用以证明收入困难存在的相关证明材料展开沟通之举, 尝试去申请停息以及个性化的长期分期, 仅仅是协商把还款周期拉大延长, 绝对不会直接对合规费用进行拒付情况的出现, 以此来防止被平台按照正常流程进行起诉进而执行。
第三步：遭遇软暴力催收恐吓，多渠道同步举报制止骚扰
要是催收频繁地发送诸如起诉、上门拘留这类虚假出来的恐吓信息, 又或者是去联系亲友从而扩散债务, 那不用处于被动忍受的状态, 而是要向三条官方渠道提交证据进行举报:
1. 工信部的那个12321举报中心, 聚焦在高频骚扰电话以及那些带恐吓性质的短信上面, 通过运营商去进行核查之后, 对有着催收用途的号码实施封停措施。
2. 地方金融监督管理局的线上举报入口, 可在此提交平台无资质的证据, 还能提交超高利率的证据, 在监管核查完毕之后, 会关停存在违规行为的放款渠道。
3. 走到线下前往派出所去报案, 带上那包含催收时出现的恐吓、滋扰亲友状况的一整套证据, 警方开展介入行动从而去制止软暴力催收行为, 将平台存在违法的线索给固定下来。
经过多渠道进行举报之后, 平台的催收力度将会大幅度地下降, 不会再频繁地运用起诉话术来施加压力。
第四步：理性对待合法起诉，不逃避、不应诉缺席判决
哪怕算是违规了的网贷, 要是那个平台还是提交了起诉的材料, 千万别拒收传票, 也别失联逃离, 一旦出现缺席审判的情况, 就会失去在法庭上提交证据, 以及剔除违规费用的机会。要按时去出庭, 在当庭把全套转账、催收的证据给提交上去, 法官就会依照法律来核算, 仅仅只剩下合法的本金, 把全部超额的收费都剔除掉, 然后出具调解分期的方案, 恰恰这样反而能够一次性把债务给结清, 以后杜绝后续的催收骚扰。
要是属于持牌且合规的平台发起起诉, 那就更得积极地去往法庭出庭, 并且协商进行分期, 以此来防止在判决之后被强制执行, 导致银行卡被冻结, 进而被列入限高名单。
五、两大常见认知误区拆解，避开极端操作造成额外损失
很多借款人, 在看懂平台不敢起诉之后, 容易走向两个极端, 进而产生不必要的麻烦, 对于两类高频误区, 要进行客观拆解纠正。
误区1：平台不敢起诉=一分钱本金都不用还
对错纠正, 甭管平台有无违规情况, 实际交到借款人手里的本金, 是合法的债权, 法院仍旧会支持出借方去追回本金。仅仅是恶意失联、拒绝偿还全部本金, 对方照样能够提起民事诉讼, 就算高额利息不被支持, 法院也会判决归还本金呢, 后续还能够申请强制执行名下资产, 最终还是得结清本金, 还会产生诉讼费、执行费这样的额外支出。正确的思路是, 只拒付违规超额的费用, 本金进行合理协商来结清。
误区2：催收一说起诉就立刻借钱全额结清所有费用
纠正: 多数所谓“即将起诉”皆是催收所编造出来用于施压的话术, 那些违规的平台自身并不具备完整的起诉条件, 所以不用惊慌失措地到处去拆借资金, 也无需全额承担那些不受法律保护的、诸如罚息以及服务费之类的费用。首先要整理相关证据, 核算清楚合法的欠款具体金额, 然后主动与平台进行协商, 表明只归还本金的意愿, 要是协商未能达成一致, 那就再等待对方走司法流程, 根本无需提前去多支付几万块钱的违规费用。
六、长期风险规避思路，从源头避开高息违规网贷
协商维权作为事后补救手段, 提前去辨别平台是否合规, 这样才能够避免面对催收时的恐吓, 以及债务方面的纠纷, 进而建立起长期稳定的资金周转习惯。
1. 先是在申请借贷之前去仔细核查那个企业的金融放贷牌照, 要是没有正规牌照以及存在动用私人账户放款情况的产品, 那就得直接远远避开, 然后从源头去避开那种不敢拿起法律武器起诉、仅仅只会采取暴力催收手段的违规平台。
2. 先在借款之前, 全面而彻底地核算那种综合年化利率, 再仔细看清合同里所有潜藏着的收费内容, 遇到有砍头息, 还有高额短期罚息的产品, 就果断拒绝提交申请。
3. 面对小额资金缺口时, 优先考虑向亲友进行短期拆借, 同时选择获取银行的低息信贷, 坚决不触碰那种为期7天、14天的短期高炮黑网贷, 一定要杜绝会产生畸高利息的债务。
4. 不随便准许 APP 提取通讯录, 不任凭 APP 获取通话记录, 以此降低个人隐私被泄露的可能性, 防止逾期之后遭遇到爆通讯录这种软暴力催收手段。
结尾
回到标题核心问题, 确实存在大量违规网贷平台, 因其存在无资质、超高利息、暴力催收等多重违法问题, 所以根本不敢正式向法院提起起诉, 它们只会依靠各类起诉、上门执行的虚假话术来恐吓借款人, 进而逼迫大家支付几万块不受法律保护的违规费用。
但是, 我们绝不能够走向那种极端的情况, 绝没办法以这样的理由去拖欠已经合法到手的本金, 关键在于要区分清楚持牌合规的那种信贷以及违规的黑网贷, 合规持牌的机构是完全能够正常去起诉的, 是需要按时进行协商还款之类的操作, 没有资质的违规平台是可以依据法律法规去拒绝超额罚息、砍头息等, 只是致力于协商结清实际的本金这种情况, 要是遭遇到暴力催收的状况就得留存好证据向监管方面举报从而维护自身权益。
要是当下你正遭受催收以“起诉冻结”这样的说辞不断施加压力, 那就先停下来, 好好整理整套放款、扣费以及催收方面的证据, 仔细核算明确合法欠款的范畴, 而后再去和平台进行理性协商, 千万不要被那种恐吓牵着走, 平白无故地承担诸多法律不予以认可的不合理支出, 要借助法律规则来维护自身财产权益。
